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理财入门的最后一道坎:资金规划

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前文提到,理财入门三步的最后一步是规划。

在我们了解自己的财务状况、确定了努力的方向之后,和我们正式开始投资也就是钱生钱之前,还有一个非常关键的动作,就是资金规划。

这一篇就主要聊聊资金规划的门道,分为三个部分,为了更加形象,我们分别称之为打底裤、定时炸弹和金鹅。

01 打底裤

所谓打底裤,是保证安全用的。学术一点,我们称之为财务安全备用金。

《财务自由之路》书中也提到了这个观点。财务安全的金额就是家庭几个月的总支出,一般最少是6个月。也就是说,即使半年时间没有收入来源,这笔钱也可以帮助家里应付所有的支出。

人活一世,难免会遇到一些突发状况,这笔备用金在关键时刻可以发挥巨大的作用。

同时一定不要忘了保险。

当小女近期陆陆续续生了几次病之后,我才发现自己年初给她买门诊险是多么明智,要知道儿童医院里面,随随便便看个病就花几百。

一般情况下,正常上班的我们,公司都会上齐五险一金,不必再做过多考量。如果是自由职业,自己花点钱也要买点保险,这个钱是必须要花的。

那么这笔财务安全备用金如何处理呢?最佳的方式,是单独设置一个活期银行卡账户,不用太考虑收益率。存入货币基金也可以,但尽量不要放在余额宝或者微信里的货币基金,因为太容易挪用了。我自己就吃过这个亏,一到用钱的时候,就忍不住把备用金花掉了。

当然,考虑到实际情况,如果工作比较稳定,我认为财务安全的金额可以调整为3个月的总支出。

总结一下,不管额度是多少,财务安全备用金都不能随便挪用,就像是打底裤,一定要留好。

02 定时炸弹

之所以用定时炸弹这么醒目的词,是为了强调这笔资金的时限性。

在现有的资金里,三年内可能要用到的钱,都属于定时炸弹,不宜进行高风险的投资,比如股票、主动股票基金甚至指数基金。如果我们投资了高风险的品种,处于浮亏状态的时候,恰巧需要用钱,那么定时炸弹就爆炸了。

三年时间说长不长,说短不短,但是三年里大额的支出应该是可以规划出来的。还是那句话,理财就是理生活,大额支出肯定对应着生活中大的事项安排,比如出国旅游、买房、买车等等。

针对这笔资金,最佳的投资方式,应该就是银行的定期理财产品了,固定收益率的那种,当然一定要仔细核对是否为银行自己发行的。根据自己的安排选择对应的时限,比如半年、一年等。市面上微信理财、支付宝也有不少类似的产品。

债券型基金也是一个选择,但基金的价格会波动,需要持有最少一年时间才可以保证收益。

总结一下,这笔钱的流动性非常重要,万不可用于长期投资,以免引爆定时炸弹。

03 金鹅


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